בלוג הביטוח המקצועי בישראל

בדיקה אקראית מגלה: 93% מהמבוטחים משלמים סכום מוגזם על ביטוחי החיים שלהם, וקרוב להניח שגם אתם ביניהם. איך להוציא פחות ולהישאר עם אותו ביטוח – כל הפרטים בפנים.

בחינה מדוקדקת של 75,000 תיקי ביטוח חיים בינואר 2018 מצביעה על נתון מטריד, ולפיו רובנו המוחלט משלמים פרמיות עודפות על כיסוי ביטוחי עליו ניתן להוציא הרבה פחות. יתרה מכך; אותן הוצאות מוסוות בעומק ההפרשה הפנסיונית, ופשוט מכלות אותה לאט לאט. את ההשלכות הקשות נגלה רק ביום שיהיה כבר מאוחר מדי.

אז איך ניתן לנטרל את הבעיה ולשפר את התנאים בלי מאמץ מיותר? זה הרבה יותר פשוט מכפי שחשבתם

המפתח הוא מודעות. “ככל שהציבור יתעניין ויצרוך יותר מידע, כך נחסוך ונייעל את הביטוח” אומר אדיר דיין, בעלים ומנכ”ל משותף של מרכז המומחים לביטוח ופיננסים, מסוכנויות הביטוח המובילות בארץ. לדבריו, ברירות המחדל של ביטוחי החיים, גם דרך תכנית הפנסיה וגם ביטוחים פרטיים – מקפחות כבר ביסודן את המוטב, ומונעות ממנו חיסכון חיוני בן עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך התקופה. המפתח לפתרון הוא סתם קצת מודעות, והכרה שהזמן הנכון לתקן זאת הוא ממש היום.

“אין פרות קדושות ואין סודות גדולים” ממשיך דיין. "כאיש מקצוע, אני יודע שרווחי הסוכנויות הם הגבוהים ביותר בביטוחי החיים, ותמיד יש לאן לרדת”. תוצאות הבדיקה שלפנינו מצביעות על שלוש נקודות עיקריות עליהן יש לשים דגש.

מכה ראשונה: הטעייה מכוונת לבחירת מסלול שגוי

הסתמכות על סוכן או יועץ אישי, אינה פוטרת מהחובה לדעת מהו המסלול הנכון עבורנו. לא תמיד ההמלצה הראשונה והכללית מובילה למענה הנכון ולתשובה ההולמת ביותר עבורנו אישית. התרגיל הנפוץ ביותר הוא עלות הפרמיה החודשית; מקובל לא פעם להעניק הנחה לתחילת תקופת הביטוח, זאת לשם יצירת מראית עין זולה, אך עם הזמן להעלותה באופן זוחל, בהנחה (די מוצדקת) שלא נעקוב ונשים לב לקפיצה הדרמטית עם הזמן.

הכלל הוא פשוט: תמיד יש לבחון את העלות הכוללת של תקופת הביטוח המלאה, ולא את העלות החודשית.

בדוגמה הברורה שכאן, ניתן להבחין כיצד התוכנית ה”זולה” שעלותה כביכול 87 ש”ח לחודש, מתנפחת לאיטה ל-684,648 ש”ח לאורך התקופה, בעוד שלעומתה, תכנית שעלותה לכאורה גבוהה יותר – 99 ש”ח לחודש, מסתכמת ל-340,264 ש”ח בלבד – הפרש של מעל 200,000 ש”ח לרעתך! קשה להאמין, אבל זה בדיוק המצב אצל כמעט כולנו. אז שיהיה במזל טוב – נדפקנו.

בדוק הוזלה של עלות הביטוח שלך - ללא שום התחייבות
כבר 27,697 אנשים עשו בדיקה – 93% הצלחה!
בדיקה מוצלחת יכולה להיות שווה אלפי שקלים בשנה

מכה שניה: שחיקת החיסכון לפנסיה

בין אם בפנסיה או בביטוח מנהלים, כאשר אנו ניגשים לפתוח חסכון לפרישה, רובנו – שכירים כעצמאיים, נוטים לקבל בעיניים עצומות את עצת איש המקצוע, שממליץ לנו כמעט תמיד על ביטוח חיים למקרה מוות מתוך ההפקדה. פה בדיוק טמונה הטעות הראשונה שלנו.

במהלך תקופת החיסכון, עולה ומאמיר הסכום המופרש למטרה זו מתוך סך ההוצאה הכוללת, מכרסם ושוחק את הכספים שיועדו לפנסיה שלנו. לעומת זאת, אם נפריד את ביטוח החיים ונטפל בו לחוד, נחסוך מיד מאות אלפי שקלים לטובתנו ונישאר עם אותה תמורה בדיוק. אותו הפרש דרמטי יתבטא בעלייה ממשית של הפנסיה העתידית שלנו.

הטבלה הבאה ממחישה כיצד מתנפח מרכיב ביטוח החיים בפנסיה עם גיל המבוטח; עלות שנתית סבירה של 948 ש”ח בגיל 35, עולה וצומחת ל-118,144 ש”ח בגיל 65, ומחסלת למעשה 90% מהחיסכון לפנסיה המתקרבת. אילו חסכנו בפוליסה נפרדת, היה משמש מלוא הסכום להגדלת הקצבה העתידית, זו שתשרת אותנו בערוב ימינו. כך צעד חכם אחד עשוי להבדיל בין רווחה לסכנת מצוקה.

מבהיל לגלות איך החלטה שגויה אחת עלולה להוביל לכך שרק כ-10% מההפרשות שלנו נצברות לטובת הקצבה. שימו לב – זהו אינו מקרה קיצוני ייחודי, אלא תמונת המצב המבהילה של 93% מבינינו. אם כן, המסקנה היא פשוטה: תשלום ביטוח חיים מתוך החיסכון הוא טעות מסוכנת ובלתי הפיכה.

מכה שלישית: תשלום מוגזם עקב נתונים שגויים

בבדיקת 75,000 מקרים, נמצא כי לא פחות מ-70,133 מתוכם כללו נתונים שגויים, אשר לא תאמו את צרכי המבוטח. רובנו איננו מקפידים לעדכן את הפוליסות בשינויים שונים ושוטפים, אבל אלו משפיעים ממשית על חלוקת ועלות הביטוח שלנו. שימו לב לטבלה שלהלן ומעידה על עומק הבעיה.

* רווקים המתעדכנים אוטומטית כעבור שנתיים לנשואים, אך לא דאגו לשנות זאת, וכעת משלמים פנסיה כפולה לבת זוגם שאינה קיימת כלל

* מעשנים שכבר נגמלו, אך ממשיכים לשלם פרמיה גבוהה פי שניים – ללא צורך

* מבוטחים שהתגרשו, אך לא שינו את רשימת המוטבים בהתאם

כ-72% מתוך הפנסיות שאינן תקינות העידו על בירור צרכים שגוי. הכשל היסודי בקשר בין המבוטח לסוכנות גרר עלויות שגויות ומוגזמות; התעלמות מצרכי בני המשפחה הנוספים, מקצבאות, מהון עצמי ומנכסים שהיו אמורים כולם לשנות את החישוב בתקופת הסיכון. כל אלו נאספים לסכומי עתק, אותם אנו מפסידים באופן ישיר מתוך חוסר ידיעה והעדר תשומת לב.

אז איך לבדוק ולבחור בתבונה

אם כן, איך עלינו לפעול כדי להוזיל את עלויות התכנון הפנסיוני שלנו בלי לאבד את יתרונותיו?

לפני הכל: בירור צרכים

חיוני לחשוב היטב מהם בעצם הצרכים המעשיים שלנו אישית. האם סכום הפיצויים אכן יספיק לנו ולמשפחתנו עם אובדן יקירנו ומחולל ההכנסה בבית?

לשם כך יש להתחשב בסל הפעילות הכלכלית של הבית; ילדים וגילם; מוטבים ותלויים נוספים; מגבלות ותנאים רפואיים; הלוואות והכנסות שוטפות; הון עצמי ונכסים מניבים, כמו גם הוצאות שוטפות ועתידיות – למשל לימודים. רווקים ללא ילדים יכולים אפילו לוותר על סעיף זה במלואו.

בשלב זה ניתן לחשב את עלות משך תקופת הסיכון המוגדרת בתכנית. מוטב לשים לב כי בגילאים מסוימים הופך העניין כולו לבלתי כדאי, בשל עלויות חסרות פרופורציה. במקרים כאלו סתם נשלם כסף רב שלא יניב כל תועלת ממשית.

שלב שני: השוואה בין ההצעות

לאחר בדיקת הדרישות, הצרכים ותקופת הסיכון המיועדת, ניתן לגשת להשוואה המעשית בין הצעות חברות הביטוח, ומציאת המסלול והמחיר הטובים ביותר עבורנו. כפי שכבר שמנו לב, לא תמיד המחיר הזול בחודש הראשון יצביע על העלות הכוללת הטובה ביותר, ואת החישוב יש תמיד לבחון לאורך התקופה בכללותה.

גם אם אנחנו לא סוכני ביטוח, ומרגישים קצת מבולבלים, יעזור מאוד לזהות מספר נקודות חשובות שיעזרו לנו להבחין בכשלים, ולנטרל אותם בהצלחה:

  • ביטוח חיים (“ביטוח ריסק” בשפה מקצועית), נועד לפצות את יורשי מבוטח הפוליסה
  • בניגוד להנחה הרווחת כי הביטוח תקף “לכל החיים”, הכיסוי מסתיים עם תקופת הסיכון שהוגדרה, ואז נפסק אוטומטית
  • החיוב החודשי (פרמיה) מאמיר עם הגיל בכל שנה, על כן יש לשקול את כדאיותו בהתאמה
  • יש לבחון את כלל הפוליסות הנוספות (כמו ביטוח בריאות, סיעודי, מחלות או תאונות) כדי לעשות סדר כולל, למנוע כפילויות יקרות ומיותרות, וכך לחסוך הפרשים
  • בקרת שינויים במרכיבי סיכון, כגון עישון או תחביבים מסוכנים
  • בקרה על דמי הניהול השוטפים

בחינה יסודית ומיידית של החיסכון הפנסיוני היא חובה ואחריות של כל אחד מאיתנו, למעננו ולמען יקירינו. ההבדל בין עתיד של רווחה לסכנת קושי כלכלי מתמשך היא רק בחירה שלנו. זהו מפתח לעתידנו הכלכלי, כזה המחייב פעולה מיידית, ומדהים כמה שזה פשוט.

בדוק את תיק הביטוח שלך היום - בחינם וללא התחייבות
מה גילך?

 עד 30  בין 30-64  מעל 64

מה סך התשלום החודשי שלך עבור הביטוחים בריאות, חיים, תאונות, מחלות וסיעודי?

 עד 250 ש"ח לא יודע 500 - 250 ש"ח אין לי ביטוח מעל 500 ש"ח העבודה משלמת

  • הוזלה משמעותית בהתאם לרפורמת הביטוח החדשה (2016)
  • מציאת כפילויות בפוליסת הביטוח
  • עדכון פרטים והתאמת חוסרים
  • הורדת דמי הניהול

 

fffff
בדוק את תיק הביטוח שלך היום - בחינם וללא התחייבות
מה גילך?

 עד 30  בין 30-64  מעל 64

מה סך התשלום החודשי שלך עבור הביטוחים בריאות, חיים, תאונות, מחלות וסיעודי?

 עד 250 ש"ח לא יודע 500 - 250 ש"ח אין לי ביטוח מעל 500 ש"ח העבודה משלמת

  • הוזלה משמעותית בהתאם לרפורמת הביטוח החדשה (2016)
  • מציאת כפילויות בפוליסת הביטוח
  • עדכון פרטים והתאמת חוסרים
  • הורדת דמי הניהול